En cette période de Black Friday, il est plutôt intéressant de parler du découvert autorisé !
Près d’un français sur quatre dépasse son découvert autorisé une fois par mois, selon la Banque de France.
Qu’il soit utilisé pour combler ponctuellement le manque d’argent avant l’arrivée du salaire, ou comme la conséquence d’une situation financière difficile, le découvert bancaire coûte cher sur le moyen et long termes.
Lorsqu’il y a un découvert non autorisé, ou un dépassement du découvert autorisé, les banques se montrent encore moins compréhensives, et facturent des intérêts beaucoup plus élevés.
Aussi, avec les commissions d’intervention, les frais de dépassement et les AGIOS, il est utile de se poser la question du fonctionnement et du coût d’un découvert autorisé.
1. Qu'est-ce qu'un découvert autorisé ?
Le découvert est une somme d’argent que vous ne possédez pas et que la banque vous avance. Il correspond à un crédit autorisé à court terme par la banque à son client détenteur d’un compte bancaire.
La banque vous autorise alors à dépenser quand bien même vous ne disposez pas de suffisamment d’argent dans votre compte. Cependant, il faut noter qu’emprunter implique également de rembourser.
Le découvert autorisé est à distinguer du découvert non autorisé, ou du dépassement de découvert.
2. Comment est calculé le découvert autorisé ?
En règle générale, le montant du découvert est fixé selon le montant de vos revenus mensuels. Et, il doit être remboursé après une période bien déterminée (d’un mois, généralement).
Durant cette période, la banque vous demande des intérêts et des frais bancaires.
Vous devez alors payer les intérêts qu’elle exige, à savoir les AGIOS. Son taux d’intérêt varie globalement de 7% à 19,23% et permet de rémunérer la banque.
C’est un taux bien plus élevé que les taux d’intérêt des crédits bancaires classiques.
3. Et, si vous dépassez votre découvert autorisé ?
Dépasser son découvert autorisé signifie que le compte bancaire présente un solde négatif non autorisé. Soit parce qu’il n’y a pas de découvert autorisé, soit parce que le découvert autorisé a été dépassé.
En cas de découvert non autorisé, ou de dépassement du découvert autorisé, la banque vous facture également des AGIOS. Il faut également ajouter les frais de commissions d’intervention.
Lorsque les opérations qui se présentent sur votre compte sont validées par la banque, les commissions sont de 8€/opération dans la limite de 80€ par mois depuis 2014.
Bien sûr, il y a aussi le risque de voir les opérations rejetées par la banque, et les frais de rejet peuvent alors aller jusqu’à 20€/opération.
4. Quand faut-il payer les frais liés au découvert ?
Les frais bancaires liés au découvert autorisé ou non, ne sont pas prélevés instantanément. Généralement, il faut compter un délai pouvant varier de 30 jours à 3 mois après l’incident.
Normalement, le client doit être informé par courrier de ce prélèvement sur son compte dû à l’absence de fonds suffisants pour les différents paiements. Depuis 2016, il doit recevoir l’information au moins 14 jours avant le prélèvement.
5. Alors, bonne ou mauvaise idée le découvert autorisé ?
Le découvert autorisé est clairement une mauvaise idée !
Les AGIOS et les commissions d’intervention sont trop élevé(e)s et viennent souvent alourdir la situation de clients dont le compte est déjà en souffrance. C’est la banque qui fixe le pourcentage et le client doit s’y soumettre.
Certaines personnes se retrouvent prélevés chaque mois de plusieurs dizaines d’euros de commissions d’intervention, surtout les personnes avec une carte bancaire à débit différé.
Bien que cette décision vous appartienne, je vous conseille de peser le pour et le contre afin de ne pas commettre d’erreur au niveau de vos finances. Si vous avez déjà un découvert autorisé, je vous invite à ne l’utiliser que de façon occasionnelle !
D’ailleurs, la période de fin d’année avec les différentes campagnes de promotion (ex : Cyber Monday, Black Friday, Noël, Boxing Day) peuvent pousser à des dépenses déraisonnées. N’oubliez pas qu’après les fêtes de fin d’année, la vie reprend son cours.